消费升级下半场，中国企业的第二次长征

◎智谷趋势(ID：zgtrend) | 傅斯特

以前从未旅游的人，出门旅游了，多项旅游数据创下五年新高;

以前从未看演唱会的人，扎堆看演唱会了，场面从未这么火爆过;

以前宅家看电影的人，频繁出入电影院了，暑期档以火箭速度重回“百亿时代”;

以前开“老头乐”的人，不再满足低配版的“速度与激情”，换上了新能源汽车……

这是在经历高速增长和后疫情时代后，相当多国人践行起了YOLO精神，及时对自己好一点。YOLO，是You Only Live Once(“你只活一次”)的缩写，当人们意识到生命有限时，就会将有限的生命投入到真正热爱的事物中。

促消费“二十条”一揽子政策出炉，也许正迎合这样的心流。

国家发展改革委副主任李春临的一番耐人寻味的话——“促消费政策不是所谓的‘掏空钱包’‘透支需求’，恰恰相反，促消费政策的出发点是帮助居民节约开支，买到物美价廉的商品，买到更有科技含量、更符合需求的新产品、新服务。”

中国人仍然追求品质生活，只是消费升级进入了下半场。正如社会学家孙立平所说，“大规模的集中消费时代已经过去，我们在进入常规化消费时代。”这轮消费的复苏，不能单纯看量的扩大，还有质的升级、结构的优化。

这种转变，也意味着中国企业在实现规模上崛起的第一次长征后，需要以更宏伟视野、更具创新精神的企业开启第二次长征，从规模上的“量”向价值创造能力上的“质”转型。

作为实体经济的血液、促消费的保驾护航者，中国平安以超前的战略眼光和高维度的思考能力，进行的全域升维，可以说是高质量发展的金融样本。

产品升维：重新定义“老去”的美好生活

强大企业不仅展示出市场价值创造的能力，更多展现出的是定义美好的能力和实现美好的愿望，是满足人们对美好生活需求的能力。

中国平安，帮助中国人重新定义美好生活。

眼下中国人最担心的两件事，一个是病，一个是老。后疫情时代中国人有两个值得注意的行为——疯狂存钱，疯狂买保险。反常行为背后，是中国加速驶向老龄化社会，但由于中国人口基数大，政府难以无限兜底，如何才能有品质的生活和老去?未雨绸缪已经成为一大趋势。

中国消费升级下半场的重心开始发生迁移，整个社会由青年思维(买房/创业/母婴)向中老年思维(养老/健康)转变。促消费“二十条”也提出，要发展“互联网+医疗健康”;开发面向老年人的健康管理、生活照护、康养疗养等服务和产品。

我国的养老产业，呈现出了“9073”的格局，90%左右的老年人都在居家养老，7%左右依托社区支持养老，3%入住机构养老。居家健康养老才是中国式养老的归宿。

“调研发现，对于居家养老，老人普遍存在着养老资源焦虑、财富焦虑、尊严失落、子女负担、孤独等心理困扰，以及健康误导、就医问诊困难、专业上门护理难寻、失智易受护工欺负等困扰。许多老人的养老生活品质和尊严无法得到保障。”平安人寿相关负责人表示。

中国平安，正重新定义当代人“老去”的美好生活。它以产品升维打开了金融产品创新之路，让人惊觉“原来还可以这样养老”。

平安是“保险+养老”这条赛道上罕见的“全能型选手”，通过“三位一体的养老管家”“10大服务场景”和“1套监督体系”，为消费者提供高品质的养老解决方案。“三位一体的养老管家”，包括智能管家、生活管家和医生管家。打造出“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”10大服务，以满足老人多元化需求。

以健康为例，中国平安以约2000名的自建医疗团队为居家养老服务做背书，可提供全天候实时音视频问诊，定制健康管理方案。而对于有线下就诊需求的老人，支持全国百强医院、三甲医院绿色通道服务，为行动不便、流程不熟的老人提供就医便利，解决看病难问题。

精神空虚是居家养老最容易被忽视的问题，平安居家养老服务提供了150多项文娱专属社交和超10种适老旅行方案，解决老人孤独问题的同时，更帮助老人走出家门，享受社交生活。

其实，早在数年前，中国平安就开始布局和升级医疗健康生态圈战略，推进“综合金融+医疗健康”服务体系，提供“金融顾问、家庭医生、养老管家”服务，并打造了“平安管家”这一居家养老服务品牌。截至2022年12月31日，平安居家养老服务已覆盖全国32个城市，服务项目超500项，超2万名客户获得居家养老服务资格，使用服务后，客户整体评价良好。

笔者了解到，李爷爷是平安居家养老的一名用户，今年  77  岁，目前没有与子女同住。他年轻时曾是一名司机，由于职业的原因，退休后存在腿脚无力的情况。有一天凌晨一点多，他起夜时不慎摔倒，他按下了紧急呼叫按钮，11  秒后，7*24  小时在线的平安管家就介入进来，联系李爷爷的子女。由于情况发现及时，李爷爷得到救治后，身体并无大碍。后来管家回访李爷爷情况，李爷爷和家人对于本次意外预警响应时效和管家全程尽心尽责的跟进赞不绝口。

今年8月1日，《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》正式实施，税优健康险的产品范围和投保人群进一步扩大。适用个人所得税优惠政策的商业健康保险产品范围扩大至医疗保险、长期护理保险和疾病保险等商业健康保险主要险种。

平安健康险不仅推出了两款税优健康险新产品——长期百万医疗和少儿专属长期医疗，并嫁接平安丰富的医疗服务资源，包括线上的专属家医和陪诊、陪护服务，帮助被保险人把一年2400元的税优额度用好用足。

产品升维的背后，是极具创新活力的平安，脱离“卖产品”的思维，实现金融消费产品与消费者的同频共振、价值共创。

服务升维：“人心”的争夺战

《制造消费者》一书中说，提出一个口号、一种生活方式，消费者就会一拥而上。

但今天显然不一样了，在资产负债表修复期，消费热情无法被制造，只能呵护与陪伴，这是一场关于“人心”的争夺战。如果说消费升级的上半场是品质货物，那下半场则是品质服务。

中国平安从小到大、从大到强，不断进化的服务能力，让“有温度的金融”不是一句空话。

作为后疫情时代第一个暑期，暑期经济今年格外火爆。如何让旅游“特种兵”们每一场“空降”都能不虚此行?平安口袋银行App推出系列暑期福利活动，围绕核心消费场景“吃喝玩乐”，为用户提供了“省心、省时、省钱”的金融服务。

以“吃”这个主要的消费场景为例，持卡用户登录平安口袋银行App，搜索“重庆火锅节”即可领取满满减优惠券。无论是暑假“空降”山城的“特种兵”，亦或是生活在重庆的本地人，只要满足条件，均可享受，轻松实现火锅自由。

除了重庆火锅，各地地域特色美食优惠券也都陆续上线，让旅游“特种兵”畅玩今夏。

此轮促消费“二十条”的重中之重是汽车消费。汽车消费在上半年占商品消费零售总额比重达到了11%。有专家测算，每增加1万元的汽车消费，它可以形成2.86万元的总产出，同时形成8100元的GDP。

目前，影响中国新能源汽车消费的一大掣肘是上游的充电难题。不少车主存在里程焦虑心理，普遍遇到“找桩难”“进小区难”“公路充电难”等一系列问题。

针对这些痛点，平安好车主App上线充电预约、应急接电、电车保养等新能源车主专属服务，平安产险深圳分公司还推出新能源车“一键加电”服务，30分钟上门、10分钟快充。

今年五一，市民杨先生驱车去参加朋友聚会，在距离目的地几公里处突然电量耗尽抛锚了。在焦急万分时，他刚好偶遇了平安新能源充电车，“当时就抱着试一试的心态，没想到一招即停。”在救援师傅指引下，杨先生通过平安好车主发起救援订单，率先体验了平安“一键加电”的贴心服务。整个充电过程仅用时10分钟，可续航100公里，解了燃眉之急。

充电难的根源是供需的失衡。巨大的投入成本，以及较漫长的回报周期，让许多充电桩投资者心存犹豫。今年以来，支持充电基础设施建设的相关政策密集释放，平安租赁积极响应国家号召，加快布局“充电桩下乡”版图，为新能源汽车下乡转动“绿色车轮”。

位于宁波市余姚明伟村文化宫的“明伟村充电站”，是充电桩下乡业务模型中典型的新能源综合驿站。该场站共配40把快充枪，另有洗车机、汽车修理、网约车服务中心、司机休息室等配套设施。为进一步扩大规模，该充电站场站主向平安租赁顺利融资，新建了杭州市萧山区瓜沥镇永福村充电站，新场站规划建设32把快充枪，已于7月上线。

早在2020年，平安租赁便积极响应“双碳”战略，大力布局充电桩业务，主要服务于中小运营商、第三方服务商、公交企业和地方基础设施建设企业。截至2023年6月30日，平安租赁充电金融服务已覆盖全国24个省份，管理充电枪资产超25000把，连接1100座场站，累计充电量超10亿度。

在广阔乡村，来自平安租赁的金融活水，正在帮助越来越多的充电站场站主迈开发展的步伐，新能源汽车的地区充电站“县县全覆盖”、充电桩“乡乡全覆盖”的美好图景正徐徐展开。

服务的升维，更是向新生活方式的渗透和陪伴。

随着陪伴经济的崛起，宠物不仅是简单陪伴或如“玩物”一般的生活点缀，它已经成为养宠人生命历程中的重要参与者。

养宠物最花钱的不是吃喝拉撒，而是医疗。平安产险杭州分公司的一位宠物保险的负责人介绍，公司早在2017年就瞄准宠物市场推出了与猫类和狗类宠物相关的宠物责任险和宠物医疗险。最近三年多来，为自家“毛孩子”购买保险的主人一下子多了起来。购买保险的市民中，以90后群体偏多，超过七成人为自家的爱宠选择了医疗险，另外一些养犬的市民还会选择购买宠物责任险，防止出现伤人意外。

据悉，平安的宠物险践行“只为每个生命都能获得平安”的口号，挖掘和布局宠物险，助力铲屎官打响“钱包保卫战”。在产品的开发上，平安主打预防性的保险，鼓励养宠人多体检，多预防，看小病。在服务流程的优化上，现在全国多家宠物医院已经实现窗口直赔的服务。

乡村新生活方式，从“不讲究”转向“不将就”，改善型消费日益增多，新能源汽车、空调、冰箱、洗衣机、空气炸锅等产品已经“走村入户”……不过，勤俭的老一代农村人，对“电器一开，电费飙升”满是顾忌，不少空调、洗衣机也沦为摆件。

陪伴农村消费升级的第一步，是消费升级基础设施的升级。平安银行联合光伏龙头隆基绿能，推出了针对农户的全线上化绿色金融产品——户用分布式光伏数字贷。农户低门槛甚至零门槛就能拥有一套属于自家的分布式光伏发电系统。农户可以低成本大胆用电了，空调洗衣机都可以用起来了。同时，农户还可以通过“全额上网”模式增加收入，获取更多绿色收益果实，让乡村这片消费升级下半场的蓝海更有活力。

金融行业最终将回归拼服务、拼用户体验的商业本质。“有温度的金融”从不是一句空话，我们相信“同于道者，道亦乐得之”。

场景升维：把鱼养肥，再去大海

独行者速，众行者远。在物联网时代，产品将被场景替代，行业将被生态覆盖，企业间的竞争也会演变成生态之间的竞争，打造一个利益攸关方共创共赢的生态体系，是可持续发展的关键能力。

卡尔维诺在《看不见的城市》中说，“看不见的风景，决定了看得见的风景。”中国平安是在消费者“看不见”的风景里，从消费的供给侧出发，从生活性服务业向生产性服务业延伸，在多远场景中构建共创共赢的生态。

当消费者在购买农产品的时候不会想到，金融活水已经灌溉了农业这一最古老的行业。

“种枸杞辛苦着呢!这小小的一颗，可经不起天气的折腾。”说这话的是中宁枸杞种植户陈江涛。

要想解决枸杞种植户的烦恼，还得靠科技创新。在平安产险智慧扶贫枸杞产业基地，大数据、物联网、云计算等技术已经在枸杞生产、加工和销售等各个环节上广泛运用。平安产险打造的区块链产销溯源平台，让每一颗枸杞都有自己的标准化生产档案。

依托平台数据，平安创新推出了“区块链产销溯源+溯源保险”模式。一旦出现食品安全问题，企业的损失都会由保险公司来承担，相当于为枸杞品牌做了质量保证，也让消费者更放心购买特色农产品。

区块链技术的应用，是平安集团运用科技手段助力普惠金融的实践之一。如今，宁夏枸杞、浙江茶叶、广东荔枝、广西螺蛳粉等37个特色农产品，都已经插上了“金翅膀”。

当消费者在购买新能源汽车时不会想到，金融的活水已经逆流而上灌溉着供应链的“干涸”环节。

宁德时代是新能源汽车产业链上最重要的电池企业之一，这几年产能的爆发增长带动了上游设备供应商和原材料供应商的扩张节奏。但许多中小供应商却笑不起来，资金的短缺成为扩张的“拦路虎”。

这一局面在2022年8月得以缓解。平安集团与宁德时代共同签署了战略合作协议，围绕宁德时代“原材料、电池制造、运营服务、储能服务、材料回收”全产业链各环节，提供一站式金融服务。

平安还推出了新型供应链融资业务——订单融资，基于供应商与核心企业长期稳定的合作，在订单阶段即可为供应商提供融资服务，实现了融资时点的前移和融资金额的扩大。金融活水来，新能源汽车产业的潜力正在释放。 

当消费者在网购的时候不会想到，物流环节作为国民经济发展的动脉和基础产业之一，却是融资难、融资贵的典型代表。

比如货运环节，货车司机、车队长是传统普惠融资业务较难覆盖的长尾客群。因为物流货运群体“小”“散”“多”“弱”，即使面临着货物押金、运费结算不及时、应收账款与票据账期过长等资金压力，但由于自身抵押物有限、征信数据难以获得，申请贷款往往通过率低、额度小。

中国平安以大型头部货主、网络货运平台资质作为“信用背书”，以货物运输真实场景作为审批依据，灵活调整司机、车队长准入门槛，推出了平台数字贷即网络货运标准融资模式。这一模式不需要质押、担保，司机/车队长直接在货运接单APP上进行申请，全流程仅需4分钟，通过率达到70%以上。

平安这一冒险的举动背后，是长期沉淀的技术能力。比如基于网络货运平台与平安银行对接运单信息、轨迹信息等建立风险模型，同时接入“星云物联网设备”，能实时监控车辆行驶轨迹、司机行为、货物交付等情况。科技的进步，让金融之光照进了曾经难以被看见的角落。

在此之前，平安银行率先布局，不仅发射了三颗“星云物联网”卫星，截至 2022年12月末，接入物联网终端设备超2000万台;自“星云物联计划”落地以来，支持实体经济融资发生额累计超6,500亿元，服务覆盖更多中小微企业和偏远地区。

平安的科技能力，还赋能到了物流的前端。近日，平安银行汽车消费金融中心携手中国邮政速递物流启动了智能档案服务中心，创新推出“汽车金融智能档案”一揽子仓储物流解决方案，实现档案管理“自动入库、集中仓储、一键盘库、自动出库、智能分栋、统一配送”的全线上可视化闭环管理，为汽车金融用户带来“安全、便捷”的贷后服务体验。

把鱼养肥，再去大海。

中国平安在“创新驱动、数字经营、产业互联”的新思路支持下，充分拥抱产业，通过金融和科技能力的开放，实现了共享共赢。大家一起实现价值共享，才是真正好的商业模式和价值追求。

结语

消费升级的下半场，有些东西变了，有些东西没变。

对于平安而言，无论是产品和服务升维，还是场景和生态升维，始终坚持出发于心，探索为民，构建生态，服务社会。

这一次，中国平安这头大象又走在了前面。